公积金贷款什么时候还清最划算呢？要看三个关键点：贷款利率高低、提前还款手续费多少、手头资金的投资收益。如果当前公积金利率低于4.2%，且提前还款不收手续费，或者手头钱的投资收益比贷款利息低，那现在就适合一次性还清。比如现在公积金利率4.1%，提前还款手续费1%，而存款年息2.5%，这时候还清能省利息，但别急着动钱。

为什么是这个答案呢？先算笔账，30年贷款100万，利率4.1%的话，总利息要还93万。如果现在一次性还清，省下的93万利息里，要扣掉1%手续费9300元。剩下的930000-9300=920700元，如果存银行年息2.5%，30年能赚231万利息。这时候提前还款反而亏了231万-93万=138万。只有当贷款利率超过5%，或者提前还款免手续费，或者手头钱能赚超过5%的收益，才划算。比如公积金利率5.1%，提前还1万手续费50元，省下的利息是5.1%×100万÷2.5%=202万，比手续费多出201950元，这时候才值得还。所以关键看利率差和手续费哪个大，别光看表面数字。