因为贷款方式不同比如等额本息前期还利息多所以降息效果不明显。比如100万贷款30年利率4.9%月供5300元，降到4.6%后月供5100元只降了300元。等额本金前期还本金多利息少所以降息后月供变化更明显比如同样贷款利率降0.3%月供能降800元。银行要收手续费和提前还款违约金这些费用也会抵消降息部分。

虽然利率降了但月供不降是因为还款方式计算规则不同。等额本息每月还固定金额其中利息占比高比如首月利息占70%本金占30%所以降息后利息减少但本金还款不变。以100万贷款30年为例利率4.9%首月还利息4123元本金1177元，降到4.6%后利息减少到3832元但本金仍1177元所以月供只降290元。等额本金首月利息占80%本金占20%比如利率4.9%首月还利息4167元本金833元，降到4.6%后利息减少到3889元本金833元所以月供降278元。银行收的1%手续费和提前还款违约金也会让月供降幅更小。比如30年贷款总利息减少2.3万，但手续费违约金就要收3000元，实际节省只有1.9万。