买房贷款主要有三种方式：商业贷款、公积金贷款和组合贷款。商贷利率高但额度大，适合首付高收入稳定的；公积金利率低但额度有限，适合首付低有缴纳记录的；组合贷是两者的结合，利率和额度折中。前年全国平均商贷利率4.1%，公积金3.1%，组合贷3.8%。政策变化快，比如公积金贷款额度去年调整到120万封顶。

为什么这样选？商贷利率比公积金高0.8%左右，但额度能到100万以上，适合首付70%以上、月收入2万以上的家庭。比如上海前年首套房商贷100万，30年月供4850元，公积金贷款50万月供2420元。公积金贷款需要连续缴存12个月，且额度通常不超过60万。组合贷是政策鼓励的，比如广州去年首套组合贷利率3.8%，比纯公积金低0.2%。但要注意，公积金贷款额度去年普遍降至120万，北京、深圳等地已实施。比如北京前年公积金贷款最高120万，商贷最高200万。所以首付50%以下、月收入1万以下的优先公积金，首付60%以上、月收入1.5万以上的选商贷，两者都符合的选组合贷。政策变化快，比如去年3月公积金贷款额度又上调10%，但商贷利率可能波动到4.3%。