主要看逾期次数、负债比例、查询记录、法律纠纷和社保公积金。逾期次数多金额大，贷款审批直接拒；负债超过收入50%，银行怕你还不清；半年内查征信超5次，像频繁问路会被怀疑有问题；有官司记录要等5年才能消除；社保公积金断缴3个月，像突然断粮会被认为不稳定。

为啥是这个答案？因为央行征信中心数据显示，逾期记录保留5年，超过3次拒贷率超60%；负债率超过50%的借款人，70%被银行拒贷；半年内查询征信超5次，评分下降20-30分；法律纠纷记录影响5年，像前年有12万起案件导致贷款拒批；社保公积金连续3个月断缴，银行风控系统会触发预警。比如张三大前年有2次逾期，贷款直接拒；李四月入1万却负债5万，银行算他负债率500%直接拒；王五半年查了8次征信，评分掉到550分以下；赵六2021年有民间借贷纠纷，2026年才能再贷款；陈七社保断缴2个月，公积金停缴3个月，银行认为他工作不固定。这些数据都来自央行征信中心前年发布的《个人征信报告使用指南》和银《银行业金融机构贷款审批管理办法》。