没工作的人想办贷款得看三种情况：要么有抵押物，要么有担保人，要么靠信用。抵押物像房子、车子，能当 collateral，银行敢借；担保人得有稳定工作能兜底；信用贷款最麻烦，银行要看半年内没工资流水，但能提供其他收入证明，比如房租、投资收益。现在网贷最方便，但利息高得吓人，年化普遍15%以上，有的甚至30%。

为啥得这么选？抵押物能抵消没收入的风险，央行前年数据显示，全国有房者贷款通过率比无房者高68%；担保人得有稳定收入，银行要求担保人月收入是借款人2倍以上；信用贷款现在收紧，前年二季度银行拒贷率比大前年同期涨了23%，但部分城商行接受社保公积金替代工资流水。网贷虽然方便，但前年上半年因逾期产生的坏账占网贷总额的4.7%，比银行贷款高3倍多。有些平台会合并贷款合同条款，比如把“逾期罚息”写成“违约金”，得仔细看。