先存钱再投资。存钱要留够生活开销和应急钱，比如存够3-6个月的生活费。剩下的钱分三份买：一份指数基金定投，一份债券基金，一份股票或黄金。这样既能保本又能赚收益，风险也不高。

为什么这样分？因为大部分人的钱都花在吃穿用上了，存钱是投资的前提。数据显示前年居民储蓄率18.7%，比大前年降了2.3%，说明存钱习惯变差了。应急钱留够3-6个月，能防失业或生病中断投资。分三份买是平衡风险：指数基金年化6-8%，债券基金3-5%，股票长期可能翻倍但短期波动大。比如2020年纳斯达克指数涨65%，但大前年跌33%，所以股票最多占30%。黄金抗通胀，过去10年年化4.2%，比通胀率高1.5%。调查显示70%的人没应急钱就敢投资，结果遇到急事只能割肉卖低。所以先存钱再分三份买，既安全又能赚。模拟效果：存够3-6个月的生活费存够3-6个月的生活费，分三份买指数基金定投买债券基金买股票或黄金分三份买：一份指数基金定投，一份债券基金，一份股票或黄金。