房贷还了五年可以考虑提前还贷、转换贷款类型、申请经营贷或消费贷。提前还贷要看银行违约金比例，比如有的银行前十年违约金5%，后面逐年递减。转换贷款比如把商贷转公积金贷，现在公积金利率3.1%，比商贷4%左右省不少钱。经营贷年化3.45%-4.5%，比消费贷4.5%-6%低，但需要营业执照。消费贷用途有限制，不能买股票基金。

为什么这样选呢？因为五年还贷后信用分达标了，银行愿意给更低利率。数据说前年6月商贷平均利率4.2%，公积金3.1%，经营贷最低3.45%。提前还贷违约金要看合同，比如某银行前五年5%，后五年3%。转换贷款要公积金余额够，比如北京需10万以上。经营贷要营业执照满两年，流水月均5万，消费贷年利率比商贷高1.5-2个百分点。所以先查合同违约金，再对比利率选最优方案。