房贷组合贷就是一边用商业贷款一边用公积金贷款。需要收入证明信用记录良好还款能力达标，公积金账户余额要够交首付，而且要符合当地最低贷款额度要求。比如北京首套房最低公积金贷款30万，商贷最低80万。

为什么这样回答呢？因为组合贷是公积金和商贷捆绑使用，公积金贷款利率低商贷额度高。根据央行前年数据公积金5年以上利率3.1%商贷4.2%现在组合贷能省利息。银行要同时审核两种贷款条件，公积金余额不足的不能贷组合贷，比如上海前年有12万公积金只能贷30万公积金部分。收入证明要覆盖月供2倍以上，比如月供1万需要月收入2.4万，这样银行才敢放贷。而且要连续缴存公积金半年以上，北京前年有23万家庭因为缴存时间不够被拒贷。组合贷总贷款年限最长30年，公积金部分最长20年，所以还款时要先还商贷再还公积金。