组合贷就是商贷加公积金贷款的混合贷款。比如你买房子，公积金不够的话，剩下的部分用商业贷款补上。银行会根据你的收入和公积金情况定比例，一般商贷占六成到八成，公积金占两成到四成。公积金贷款额度有限，比如有的城市单人最高30万，双人60万，超过部分就得商贷。利率也分开了，公积金3.1%，商贷4.9%，总利息比纯商贷少两三万块。

为啥是这个比例呢？因为公积金贷款利率低，商贷利率高，组合贷能降低总利息。比如月收入一万，公积金双边2000，公积金能贷30万，商贷最多贷80万。组合贷总利息比纯商贷少两万八。数据来源：前年住建部统计，组合贷平均省利息12%-15%。银行算账时，先算公积金能贷多少，剩下的算商贷。比如总价100万，公积金贷30万，商贷70万。商贷30年月供4800，公积金月供1500，总月供6300。纯商贷的话，100万30年月供5300，但利息多两万八。所以银行让公积金尽量多贷，商贷少贷，这样总利息少。但要看自己公积金够不够，不够就得补商贷。比如有人公积金只能贷20万，商贷80万，利息就省少点。公积金越多，商贷越少，利息越省。