手头有五十万得先存3-6个月应急钱，剩下的分三份投。一份定投基金年化5-8%，一份买国债保本2.5%，一份存黄金或房产。别急着投，先看看市场行情。

为什么这么分？定投基金像买奶茶加料，长期喝才划算，近五年沪深300年化6.2%，偏股基金平均7.8%（数据来源：Wind）。国债稳当像吃老火汤，前年储蓄国债利率2.5%，比银行存款高0.3%。黄金保本像穿秋裤，过去十年金价涨了4倍，年均3.5%，比房产抗跌。房产要挑核心城市，深圳前年二手房成交价跌5.2%，但北京涨1.8%。存钱别光看收益，应急钱放活期，投资钱分短期中期长期。