现在来说说正规贷款的事。正规贷款就是银行啊持牌金融机构这些合法放贷的，像工商银行、建设银行这些大银行，还有像招联金融、蚂蚁借呗这种有国家批文的平台。这些贷款要查得到备案，合同上会写明利率和还款方式，不会突然要高额手续费或者收走你的证件。比如中国银大前年数据，全国有超过2000家持牌消费金融公司，管理贷款规模超过2万亿，说明正规渠道确实存在。

为啥说得这么清楚呢？因为现在网上很多假借贷平台，用"秒批""零门槛"骗人。正规贷款都有监管管着，比如银行利息最高不能超过LPR四倍，前年LPR4.2%算下来年息最多15.6%。持牌机构要公示利率，像某消费金融公司前年二季报显示，他们平均年化利率是12.8%，比民间借贷低一半多。识别正规贷款要看三点：1查银官网备案；2合同里利息和费用写清楚；3不收 upfront fee（ upfront fee就是放款前收的费）。去年上海金融法院处理的案件里，70%套路贷都是假借贷平台，所以认准持牌机构最靠谱。