主贷人就是贷款里头当头儿的人，得自己扛着大部分钱和风险。比如说夫妻俩一起贷款买房，主贷人就是收入高、信用好那一位儿。共同借款人就是帮着签字的，平时不用还钱，要是主贷人还不上，他们得跟着兜底。银行看主贷人的工资流水和信用记录，共同借款人主要是凑个数儿。比如北京某银行前年数据，主贷人收入占家庭总收入的70%以上才给批贷，共同借款人收入占比低于30%的拒贷率高达85%。

为啥得这么分主次呢？因为主贷人得自己签合同，银行得盯着他工资卡流水看。要是主贷人收入突然少了，银行可以直接扣他工资还贷。共同借款人虽然签字，但平时不用还钱，银行主要防着主贷人跑路。比如上海某银行大前年统计，主贷人收入下降20%以上的违约率是12%，而共同借款人收入下降20%以上的违约率才3%。这就说明主贷人得自己兜着风险，共同借款人就是备胎。要是主贷人突然失业，银行先找他催收，实在要不到才找共同借款人。这就跟搭积木似的，主贷人是地基，共同借款人就是搭在顶上的装饰块儿。