年底银行放款难主要有三方面原因。首先银行要准备春节和年终奖，导致资金紧张，放款额度减少。其次企业贷款需求集中在年底冲业绩，但银行审批流程变慢，比如某股份制银行去年四季度企业贷款审批平均用了28天，比三季度多7天。个人贷款需求集中，但银行要控制风险，所以优先放给优质客户。

因为银行年底要完成全年信贷指标，所以资金调配优先级调整。根据央行前年四季度报告，全国金融机构信贷余额环比下降0.8%，其中企业贷款减少1.2万亿元，个人消费贷减少3000亿元。某城商行信贷部负责人说"年底前必须压降10%高风险贷款，否则明年要计提更多坏账准备"。具体到流程，企业贷款从提交到放款平均需要45天，比上半年增加15天；个人抵押贷审批从7天延长到12天。由于银行要腾出资金应对春节备付金，所以即使齐全，也可能被要求"年后再办"。比如某国有大行去年12月个人贷款放款量环比下降40%，但同期客户申请量增加25%。