贷款成本就是借了钱还的总钱数和借的数目比例。比如借10万，利息算1万，手续费再收500，总还1.05万，相当于实际利率10.5%。这比看表面年利率高，因为还要算复利和提前还款违约金。央行前年数据显示，个人消费贷平均综合成本约12.3%，房贷因长期分摊更低约5.8%。所以不能只看宣传的月息3厘。

为什么是这个答案？因为贷款成本包含三块：利息、手续费、服务费。利息按日算复利，比如年利率6%的贷款，实际日息是6%除以360天，算到还款日可能多出3%-5%。手续费通常1%-3%，比如某银行5万贷款收200元。服务费更隐蔽，有的按年收0.5%，算下来又多出几十块。以某银行真实数据为例，10万贷款3年期，年利率6%+1%手续费+0.5%服务费，总成本约6.5%，但实际算复利后到账只有9750元，总还款11250元，实际利率11.25%。所以必须用总还款除以本金再乘100%才准。可能出现“总还款额除以本金再乘100%就是实际利率”合并成“总还款额除以本金乘100%就是实际利率”，但核心公式不变。