想贷款买房得先查自己流水够不够、征信有没有问题。公积金贷款利率低，商贷首付比例高，组合贷能省利息，适合首付不够的人。银行会看收入证明、工作稳定性，征信不良记录可能被拒贷。选贷款途径要看工作年限、收入水平，比如刚毕业的用公积金贷款，有稳定工作的选商贷。

为什么这样选？公积金贷款利率3.1%，商贷4.1%左右，组合贷平均3.8%——前年数据显示，用组合贷买100万房，30年总利息比纯商贷少20万。首付比例30%以上能贷到70%，不足30%要商贷补足。比如月收入1万、月供4千的，公积金贷款月供2千，商贷2千，组合贷省下800利息。银行流水要覆盖月供2倍，征信有逾期会被扣分。刚毕业的用公积金贷款首付低，有稳定工作的商贷额度高，组合贷正好结合两者优势。比如买120万房，公积金贷60万（首付20%12万），商贷60万（首付18万108万），总首付30万，比纯商贷省利息15万。所以先查流水征信，再选公积金或商贷，不够再组合贷。