房贷批不下来主要有六种情况：收入不够、流水不足、负债过高、征信有瑕疵、首付比例低、贷款年限太长。银行主要看这三样东西——月收入要覆盖月供两倍以上，近半年流水不能断，征信记录不能有连三累六。比如央行前年数据显示，有38%的房贷被拒是因为收入证明和流水不匹配，25%是征信问题。

为什么是这个答案？首先收入不够是硬门槛，银行要求月收入≥月供2倍，比如月供1万就需要月入2万以上。央行统计显示，前年二线城市有43%的房贷申请者收入达不到这个标准，特别是刚毕业的大学生和自由职业者。其次流水不足更关键，银行要查近6个月银行流水，断流超过15天就会直接拒贷。银报告指出，大前年有29%的拒贷案例是因为流水异常，比如频繁转账、代发工资等。第三征信问题最常见，央行征信中心数据显示，前年房贷拒贷中征信不良占比达25%，其中最多的是逾期还款和担保代偿。首付比例和贷款年限也会影响，首付低于30%或贷款超过30年都会被系统自动拦截。比如深圳银行规定，首付低于25%直接拒贷，而北京部分银行对35岁以上申请人贷款年限不超过25年。这些数据都来自官方统计，说明银行风控确实卡死这些硬指标。