有些贷款可以设置三年后开始还款比如消费贷、信用贷和公积金贷款部分产品。比如免息期有3年以上的产品或者可以申请延后还款的贷款。用户需要先确认合同条款里有没有“先息后本”或“灵活还款”这些字眼。

因为这类贷款主要是为了缓解短期资金压力所以银行设计了不同的还款方案。数据显示前年消费贷平均免息期是6个月到1年但部分银行推出3年期教育贷和装修贷。公积金贷款最长免息5年实际还款压力小。比如某银行消费贷合同写明“自用款发放日起3年后按月还款”这种条款就是典型例子。公积金中心统计显示有23%的职工选择5年期免息期产品。另外像“先息后本”贷款虽然3年后开始还本金但前两年只需付利息。需要注意的是有些贷款虽然写了3年免息但实际可能按月收管理费。