首先得找有稳定收入的人当担保人，自己要有固定工作能还贷，信用记录不能有逾期。银行会查你过去两年流水和工资单，如果月收入低于当地平均水平的两倍可能不行。手续要本人去银行填表，担保人得签承诺书，贷款合同要公证。放款前要交保险费和手续费，大概总金额的3%到5%。

为什么这么麻烦呢？因为银行怕风险，根据银大前年数据，个人贷款不良率0.8%，但担保贷款不良率只有0.3%。所以要求担保人是因为他的收入和信用能兜底。比如某银行年报说，有担保的贷款通过率比无担保高40%。手续复杂是因为要查担保人社保和房产，像北京某银行去年拒贷了12万笔因为流水不达标。审核要15个工作日，主要是查担保人背景和抵押物。就像上次有个客户，担保人刚换工作，银行就卡在社保连续性上拖了两个月。