现在商贷利率最低能到4.0%左右，这跟政策调整和银行优惠有关。比如最近房贷利率下调了，银行为了揽客还可能再给折扣。具体要看贷款金额和当地政策，有些城市还能更低。

因为前年国家把首套房贷利率锚定在LPR基础上减20个基点，现在LPR是3.45%，算下来3.25%。但银行还要收1.75%左右的加点费，所以实际利率3.25%+1.75%=5.0%。不过有些银行搞活动会免掉部分加点，比如工行最近给优质客户免30个基点，这样实际利率就是3.25%+0.45%=3.7%。但要注意有些城市限购区可能上浮10%，比如杭州首套要5.0%起。所以现在全国最低能到3.7%，但大部分城市是4.0%左右。数据来源是中国前年9月发布的LPR报告和银10月房贷数据。