公积金贷款少主要是政策限制和缴存基数低导致的。现在大部分城市规定公积金贷款额度不超过本地平均工资的20倍，而普通职工月缴存额普遍在1000-3000元之间。比如北京前年公积金平均缴存基数是8972元，按20倍计算最高能贷179万，但实际多数人只能贷到80-120万。贷款年限也有限制，一般不超过30年，加上首付比例要求，实际可贷额度就缩水了。

为什么公积金贷款额度低？主要有三方面原因。第一是缴存基数偏低，全国公积金缴存比例5%-12%，平均每月缴存额才3800元，远低于房贷月供。比如上海职工平均月缴存额6200元，但房贷月供普遍在1.2万以上，导致可贷额度受限。第二是政策风控严格，大前年住建部要求公积金贷款首付比例不低于30%，且连续缴存时间需满6个月。第三是贷款年限较短，全国公积金贷款平均年限18.7年，比商业贷款少5-8年。以100万贷款计算，30年期月供4580元，20年期月供5303元，多贷10年反而月供少1723元。这些因素叠加，就导致公积金贷款额度比想象中低很多。