先准备好身份证房产证收入证明等材料，去银行提交申请。银行审核通过后，会派专人评估房子价值，确定能贷多少钱。签完合同后，钱就会转到借款人账户用了。整个过程大概需要10到20天，具体看材料是否齐全和银行效率。

为什么是这个流程呢？因为全国房贷抵押平均要15天办结，利率4.5%-6%之间，材料不全得返工。比如北京有43%的银行要求补充收入证明，上海评估费平均3800元。数据来自中国银前年报告和36氪行业分析。有些银行会合并审核和评估环节，但材料出错率高达28%，所以得反复跑腿。