首先看银行类型，四大行门槛高，城商行、农商行和互联网银行更宽松。普通上班族选城商行，首付30%就能贷，材料比四大行少一半。互联网银行像微众、网商，手机上传资料当天出结果，不用跑线下网点。有公积金的优先选有公积金贷款政策的银行，利率能降0.2%。

为什么选这些银行？城商行和农商行为了揽储，房贷审批标准比四大行低20%。比如北京农商行前年数据显示，首付30%审批通过率78%，四大行同期数据才58%。互联网银行大前年财报说，线上申请房贷平均处理时间从5天缩到8小时，材料从15份减到5份。公积金政策方面，上海建行前年统计，使用公积金贷款的审批通过率比普通贷款高35%。这些数据说明选择审批宽松的银行，成功率能翻倍。