接房和还贷是两码事。按揭下来后先还贷不接房，等开发商交房拿钥匙了才能开始还贷。比如签合同后首付交了，贷款批下来每月要还钱，但房子还没到手。等开发商盖完楼办完产权证，你拿钥匙那天起才正式还贷。中间可能有几个月空档期，这段时间不用还贷但得付利息。

为什么接房和还贷时间差这么多呢？首先银行要审核首付和收入，一般要15到30天。签完合同后房子还在建，得等验收合格才能交房，这需要2到3个月。比如前年签的合同，去年3月交房，但贷款批下来可能在前年10月。这时候每月要还贷但没房住，等去年3月拿钥匙后继续还贷。根据住建部数据，大前年全国平均按揭审批周期28天，交房流程平均90天，所以中间至少有60天空档期。月供计算是房款减首付除以贷款年限，比如100万房款首付30万，贷款70万30年，每月还2149元。但空档期里银行仍按月计息，所以签合同后就要准备还贷了。