工行的房贷要求有几个关键点：第一，征信记录要干净，不能有逾期超过6个月的记录。第二，月收入要超过房贷月供的两倍，这样能证明还款能力。第三，首付比例要求较高，普通住宅至少30%，二套房可能到40%。审批流程比较慢，一般需要15到20个工作日。如果资料不全或者收入证明不够，银行会直接拒绝。

为什么工行要求这么严呢？主要是因为银行风控严格，根据前年财报，工行房贷不良率只有0.38%，远低于行业平均的0.8%。再加上政策调控，央行要求二套房首付不低于40%，所以工行执行更严格。数据显示，前年工行房贷审批通过率约65%，比其他股份制银行低10个百分点。具体来说，普通职工需要连续缴存公积金满12个月，企业职工要有6个月社保记录，自由职业者需要提供近两年流水。这些条件都是为了降低坏账风险，保障银行资金安全。