商贷每个月还的钱固定，但本金和利息的占比会变。比如30万贷款30年，首月本金不到600元，后面逐月增加，一个月本金超过2000元。总还款额里本金占1/4，利息占3/4。

因为利息是按剩余本金算的，随着时间推移，剩余本金越来越少，利息自然减少，所以每个月还的本金就更多了。比如30万贷款利率4.9%，首月总还款3285元，本金约570元，利息2715元；第12个月本金约630元，利息2575元；第300个月本金约2000元，利息1285元。30年总利息约93万，本金30万，利息是本金的3倍多。算下来每月还的本金像爬坡，刚开始每月多还50-100元，到中期每月多还200-300元，后期每月多还500-800元。这就像滚雪球，前期利息占比高是因为本金没还完，后期本金占比高是因为雪球越滚越大。