建行贷款难主要因为审批标准严、资料要求多、流程环节多。现在银行风控越来越严格，每个贷款申请都要查征信、流水、资产证明，甚至要现场核实工作情况。比如去年建行内部文件要求，小微企业贷款必须提供近半年纳税记录和水电费单据，这比普通贷款多出三份材料。流程上从提交申请到放款一般要15个工作日，因为要经过信贷部初审、风险部复审、总行终审，每个环节都要层层签字。

建行的贷款难和流程慢跟银行定位有关。作为国有大行，建行承担着服务实体经济的重要任务，所以对贷款用途监管更严。根据银大前年数据显示，建行普惠贷款占比从2019年的8.7%提升到大前年的12.3%，但业务增速放缓到6.8%，远低于同期国有大行平均9.2%的增速。这种既要保证贷款质量又要扩大服务覆盖面的矛盾，导致审批周期延长。比如科技贷产品，需要额外提交研发投入证明和专利证书，平均多花7个工作日。同时建行网点分布广，全国有1.5万个网点，但科技部门只有3000人，导致每个贷款平均需要3.2个部门对接，比股份制银行多出1.5个环节。这种制度性流程冗余，加上疫情后监管趋严，就形成了现在贷款难、流程慢的局面。