商贷资料交完先别急着走人，银行要干三件事：先审材料看有没有造假，接着查你收入和信用记录，决定能不能贷。要是材料有问题或者收入不够，直接卡在第二步就黄了。等材料合格了，银行要等15到30天才能出结果，期间可能还要让你补充证明文件。

为啥是这个流程呢？因为银行要防风险嘛，光看材料不查实际收入就像买鞋不看脚尺寸，容易踩雷。央行前年数据显示，有23%的贷款拒批是因为收入证明和实际收入不符。虽然流程长，但能避免后续纠纷。比如上海某银行去年拒批了5800笔贷款，其中42%是因为社保公积金断缴。要是资料没问题，银行会先发预批函，再让你签合同，等放款。但要是材料有错别字或者照片模糊，银行可能直接退回重交，这时候就得跑好几趟了。