房子盖到主体结构封顶时贷款最划算。这时候资金需求大，但装修费用可以分期，利息负担小。比如主体封顶后贷款50万，装修部分用信用贷，总利息比一次性贷70万少交两万多。

因为这时候资金需求大，但装修费用可以分期，利息负担小。数据显示，主体封顶时建材成本占总价35%，装修占25%。如果这时候贷款50万，剩余20万装修用3年期信用贷（年利率5.2%），总利息比一次性贷70万少15%。比如70万贷款10年，利息约12万；分两阶段贷，总利息9.8万。而且建材价格在封顶后上涨概率低，能省下装修超支风险。所以选这时候贷款，既控制利息又避免资金浪费。