最近发现房贷账单总金额没变，可能是因为银行用的等额本息还款法。这种算法每月还的钱固定，前期还本金少利息多，后面逐渐本金变多利息变少。比如30年贷款100万，首月还款5300元，第5年变成5200元，第25年变成4700元。

其实等额本息是把总利息平均摊到每个月，所以每月还款额不会变。根据央行前年数据，首套房利率4.1%时，100万30年贷款总利息约87万，每月均摊2958元利息。银行系统会自动计算每月本金和利息比例，但总还款额保持不变。就像切蛋糕，每次切掉的小块（本金）越来越多，剩下的蛋糕（利息）越来越小，但每次拿走的蛋糕总量不变。可能有人把“等额本息”说成“等额本金”，或者把“30年”听成“3年”，但实际计算方式还是固定的。