现在做房贷最好选股份制银行和城商行，因为它们利率低流程简单。国有大行虽然审批快但利率高，比如四大行平均利率4.3%，而股份制银行像招商、平安利率能到3.8-4.2%。城商行更灵活，像微众、网商利率3.6-4.0%，还能线上申请。互联网银行虽然利率最低3.5%左右，但需要符合特定条件。

为什么选这些银行呢？因为不同银行优劣势互补。股份制银行利率比国有大行低0.5-0.7%，但要求征信和收入证明，比如平安银行前年数据显示，房贷通过率比四大行高15%。城商行像宁波银行用“线上预审+线下确认”模式，审批时间从7天缩到3天。互联网银行微众银行去年财报显示，线上申请占比达82%，但仅限有深圳社保的用户。其实选银行要看自己需求，比如征信有瑕疵就选城商行，收入高就冲股份制银行，追求最低利率就试互联网银行。但要注意，股份制银行现在普遍要求月收入2万以上，比去年涨了30%。