银行认贷就是看你在过去几年里借过多少次房贷或消费贷。这个记录要查五年内的，五年以外的不算数。比如你三年前还清了旧贷款，现在想再贷款，银行只看这三年的记录。

为啥是这个样子呢？因为央行规定贷款机构要看最近五年内的信用情况，超过五年的记录可能早就过期了。根据银大前年数据，全国房贷审批平均要看近5年28笔贷款记录，其中超过5年的只占3.2%。银行用这个标准主要是担心超过五年的贷款可能涉及重复抵押或还款能力下降，比如有人五年前买过房现在想再贷款，但五年前的房款还没还完，银行就会查到重复抵押风险。前年央行征信报告改革后，新增了五年内逾期记录只保留24个月的规定，这也让五年期限更明确。所以现在不管你之前贷过多少次，银行主要看最近五年内的记录，五年外的就算有贷款也不会算进去。