提前还款3-5年最合适，因为利率高本金多，节省利息多。比如30年贷款利率4.9%，提前还3年能省15万利息，还5年省20万。超过5年收益就变少了，毕竟利息会随着本金减少而降低。

为什么选3-5年呢？主要有三个原因。第一，前五年利息占比高，比如100万贷款，前五年要还40%利息，后面逐年减少。第二，数据对比显示，提前还3年省15万，5年省20万，5年后每多还1年只多省1万左右。第三，还要考虑资金的机会成本，比如现在银行理财3%利息，提前还钱就相当于赚了这个差价。比如王哥30年还200万，前五年还了80万利息，后面每年利息降2万。所以算下来，还到5年时总利息刚好砍半，之后每还一年省的利息比理财收益还少。提醒大家，如果手头有急用钱，还是先留够3-6个月生活费再考虑提前还款。