40万贷款选5到8年最划算。比如利率4.9%的时候，5年月供6200块，10年月供3800块，总利息差两万多。要是利率上浮到6%，8年月供比10年少还八千块。其实选年限要看两个因素，一个是手头钱够不够提前还，另一个是利率走势。

为啥说5到8年最合适呢？首先算笔账啊，现在首套房利率普遍4.9%到5.8%之间。假设贷款40万，5年期总利息是两万六，10年期变成五万二，差了接近三万。要是利率到6%的话，8年总利息三万八，10年变成六万，差两万二。其实这里有个关键点，就是利息计算是按月息乘以月数。比如4.9%的月息是195块，5年60个月利息就是195乘60等于一万十七，加上本金40万，总还款五万十七。要是贷10年，月息还是195，但还款120个月，利息变成两万三，总还款六万三。所以每多贷一年，利息就翻倍增长。不过要是利率低到4.3%，8年总利息两万四，10年变成三万九，差五千五。这时候可以多贷两年省利息。其实选年限还要看个人收入，比如月入八千的话，6200月供占收入七成，压力太大。要是月入一万二，3800月供才占三成，压力小很多。所以综合来看，5到8年最平衡，既不用月供太高，又能少付利息。比如现在利率4.9%，5年月供6200，8年月供4800，总利息差一万二。要是手头有二十万存款，提前还八万的话，五年就能还清。不过要是利率继续降，现在四点三的话，8年月供4200，十年才3800，这时候多贷两年更划算。总之要盯紧利率变化，现在这个阶段5到8年最靠谱。