组合贷款就是先用公积金贷款再补商贷，西安首套房首付最低30%，二套房35%。比如说买100万房子，首付30万就能贷70万，公积金能贷50万，剩下20万用商贷。公积金贷款最多能贷120万，商贷部分首付比例根据面积调整，90平以下首付30%，90平以上35%。这样组合贷款既能省利息，又能少交月供。

为啥是这个数呢？根据西安前年最新政策，首套房公积金贷款额度不超过120万，商贷首付比例分面积定。比如买120万房子，首付30%就是36万，公积金贷50万，商贷贷36万。公积金利率3.1%，商贷4.1%，月供比纯商贷少2000多块。西安公积金中心数据显示，前年组合贷款占比达65%，平均月供比纯商贷低18%。但要注意连续缴公积金6个月以上才能申请，且商贷和公积金贷款要同银行办理。就像我朋友买的100万房子，首付30万，公积金贷50万，商贷贷20万，月供才6800块，比纯商贷省了2500多。不过如果买150万房子，首付要45万，公积金贷120万，商贷贷30万，月供就8900块了。所以面积和总价会影响首付和月供。