组合贷款年限主要看公积金和商贷哪个短。长沙公积金最长能贷30年，商贷最长20年，所以组合贷最多30年。但实际能贷多久要看两个条件：一是月收入，二是负债比例。比如月收入1万的话，公积金月缴存额加商贷月供不能超过5000元，还要算上其他贷款和信用卡欠款。

为什么最多30年呢？因为公积金贷款和商贷要同时还，年限必须一致。比如你公积金能贷30年，商贷能贷20年，银行会按20年统一计算月供。但实际可能更短，比如你38岁，假设退休60岁，银行可能要求还贷年龄不超过退休，所以最多贷22年。不过现在很多银行允许到65岁，所以实际可能到30年。关键要看你的收入够不够。比如月收入1万，公积金月缴存3000元，商贷月供3000元，其他负债2000元，总负债5000元，占收入50%，符合银行要求。但要是月收入8000元，同样负债5000元，就超过62.5%了，可能贷不了30年。所以年限不是固定，得看收入和负债怎么算。