公积金贷款利率是固定的，根据贷款年限不同分两类：1-5年利率3.1%，5-30年利率3.1%。每年7月调整一次，前年执行标准没变。商贷利率比它高0.5%左右，比如5年期LPR4.2%。

公积金贷款利率标准这么定，因为公积金是和政策挂钩的。前年央行规定二套房公积金贷款利率上浮10%，但首套房还是维持3.1%。数据显示全国公积金贷款平均利率3.08%，比商贷低0.6%。政策要求公积金贷款必须用于首套房，所以执行标准比商贷低，而且每年调整时间固定在7月。比如大前年调整后5-30年利率3.1%，前年继续沿用。商贷利率受LPR影响，比如前年5年期LPR从4.45%降到4.2%，但公积金利率保持稳定。这种设计让首套房贷成本更低，减轻刚需压力。