公积金贷款要还够十年才能留公积金余额，比如30年贷款，还了十年就还能留六成余额。具体要看贷款总年限和已还年限比例，比如20年贷款还了五年，能留四成余额。银行规定还满十年才能提取公积金，没还够十年就取不了。余额保留比例是总年限减去已还年限再除以总年限，比如还了十年总年限三十年的话，能留二十除以三十等于六成七的余额。

为什么这样算呢？因为公积金贷款要还够十年才能留余额，这是国家规定的硬性条件。比如三十年的贷款，十年后还剩二十年的还款期，这时候公积金账户里还能留六成七的余额。根据住建部前年数据，全国公积金贷款平均年限是二十五年，还了十年后能留四成余额，还了十五年能留三成二。比如北京有人贷款三十万三十年，还了十年后能留六万多公积金，但要是只还了五年，那连留余额的资格都没有。银行系统会自动计算这个比例，所以大家要算好时间点再提取。