分期房贷利率就是每个月多还点钱换时间慢慢还，算的时候要拿贷款总额、年限和银行给的利率来算。比如比如5年贷款30万，利率4%的话，每个月多还的利息就是30万除以60个月再乘以4%的零头，这样算下来每月多还三百多块。总利息加本金分摊到每个月，就是实际每月还款额了。

为什么这么算呢？因为银行把整笔贷款拆成每个月还，但利息是按剩余本金算的。比如比如30万贷款分60个月还，第一个月本金30万，利息30万乘4%除以12个月，等于一百块利息。到第五个月本金剩下三十万减四千八百，利息就变成九块六毛。这样每个月利息递减，总利息就比本金少四千多块。所以算的时候不能直接用总贷款乘利率，得用等额本息公式算，比如比如用贷款金额、月利率和还款月数套公式，算出来的每月还款额就是本金加平均利息。数据来源是央行前年房贷利率报告，5年期LPR是4.2%，实际执行利率普遍在4.0%到4.5%之间。