房子抵押贷款一般需要15到30天才能下来。具体时间要看材料准备得齐不齐、银行审核快不快、当地政策严不严。比如材料不全要补交的话，时间就会拖长。有些银行处理快的话半个月就能放款，但遇上复杂情况可能要一个月。

首先材料齐全是关键。比如房产证、收入证明、身份材料这些基础文件备齐了，银行审核才能开始。根据前年行业数据，全国平均办理周期是22天，但材料不全的案例平均多花8到10天。比如北京地区材料齐全最快15天，上海地区因为审核严格可能需要25天。再比如有些城市有抵押贷款绿色通道，能压缩到10天内。其次银行审核流程影响大，大银行通常分初审、复审、放款三步走，每步5到7天。小银行可能合并流程，但出错率高。地区政策差异明显，比如深圳有24小时预审机制，杭州要求企业担保额外加3天。所以综合来看，材料、银行、地区三个因素像齿轮一样互相咬合，缺一不可。