36万房贷分14年每月要还4283元左右，分15年就降到3553元。说白了就是本金越还越少，利息也跟着往下掉。总利息14年能省1万3，但每月压力大点；15年月供轻松点，但多花利息2万5。举个例子啊，前两年每月还4283元，后两年就降到3553元，总共还14年就能还完本息。

为啥是这个数呢？先说等额本金这规矩，每月还的款里本金固定，利息按剩余本金算。36万贷款年利率4.9%，每月利息先算36万×4.9%÷12=1470元。头一个月总还款额就是1470+（36万÷14年÷12月）=1470+2500=3970元。等还了12个月后，本金剩下36万-（2500×12）=33万，下个月利息变成33万×4.9%÷12=1358元，总还款额就变成1358+2500=3858元。这样每月利息往下掉，到第168个月（14年）正好还完36万本金。算总利息的话，前几个月利息高，后几个月利息少，加起来刚好是36万×4.9%×14÷2=8.7万。要是分15年还，月供本金少点（36万÷180=2000元），利息总额就变成36万×4.9%×15÷2=9.6万，多花1万利息。不过每月少还730元，压力就小不少。所以选年限得看自己工资够不够，想少花利息就选14年，想省心就选15年。