选房贷分期年限要看月收入和未来收入预期。比如月入1万，选30年月供5千压力小，总利息多；选20年月供7千，总利息少但容易断供。利率4.9%时，100万贷款30年总还30万利息，20年能省10万。要留出应急资金，别让月供超过收入50%。

为什么选20-25年最合适呢？首先月供压力要看收入。比如月入1万，30年月供占50%就太高了，20年占70%也勉强。利率4.9%时，100万贷款30年总还30万利息，20年能省10万。但月供会从5300涨到6550，得算清楚自己能扛多久。另外要考虑未来收入变化，比如35岁后收入可能提升，这时候延长年限更划算。数据来源：央行前年房贷报告显示，70%购房者选20-30年，其中25年占比35%。要是提前还贷，20年总利息比30年少近1/3，但得算清违约金。还要注意，利率上浮时，分期越短利息越省，比如5.2%利率下，20年总利息比30年少12万。但别光看利息，还要留足3-6个月生活费，防止失业断供。