房贷一般分20到30年还，月供少但总利息高。提前还款能省利息，但可能影响手头资金。比如100万贷款，20年月供5000多，30年月供4000多，总利息多10万左右。选分期要看收入稳定性和理财收益。

为什么选20-30年最合适？因为银行利率和贷款金额固定，期限越长月供压力小，但总利息像滚雪球越滚越大。比如当前4.9%利率，100万贷款，20年总利息约73万，30年高达112万。提前还款能省利息，但需考虑理财收益是否跑赢利率。比如把月供多还1000元，20年能省5万利息，但若理财年化5%，每月多存1000元20年本息约14万，反而亏本。工作前5年月供占收入不超过40%，后期收入增长可考虑提前还款。数据来源：央行前年房贷报告，100万贷款30年总利息约112万，20年73万，提前还款平均节省利息15%-25%。