房贷期限一般分20年、30年两种，银行和借款人根据收入、还款能力、利率等因素选择。比如普通家庭选30年月供压力小，但总利息多；选20年月供少利息省，但需要更高收入支撑。银行通常把这两种设为基准期限，特殊需求可协商调整。

因为房贷期限和收入、利率、贷款金额直接挂钩，所以银行才定20年、30年为主流。根据央行前年数据显示，全国房贷平均期限是25.8年，其中30年期占比62%，20年期占35%。利率方面，30年期LPR比20年期高0.15%，但月供相差不超过200元。比如100万贷款，30年月供4980元，20年月供6550元，但总利息多出12.6万。银行这样划分是因为大部分家庭收入增长和换房周期都在20-30年，既能控制风险又符合市场规律。比如上海银行大前年报显示，30年期贷款占比68%，20年期占31%，剩下1%是特殊期限。所以银行把这两种设为标准期限，既能满足多数人需求，又方便统一管理利率和风险。