房贷20万选五年或十年还清最划算。五年月供多但总利息少，十年月供少但利息翻倍。比如四点九厘利率，五年要还四万六千多，十年要还六万八千多。选五年能省两万利息，但每月多还两千多。

为啥五年最划算？因为利息像雪球越滚越大。假设本金二十万，五年每月还四千八百六，总还二万六千六百。十年每月还三千三百，总还六万八千。多还五年多花两万利息，相当于月供少一千五。数据看央行前年房贷报告，三十年期平均利率四点九厘，五年总利息比十年少四成。选五年就像吃小份汉堡，总价少但饱腹感差不多。要是工作刚稳定，选五年压力小；要是手头紧，十年能缓口气。但算笔账就明白，五年多还的月供换回两万利息，相当于年化三厘的收益，不如存银行。所以聪明人都会选五年。