房贷要还多少年主要看月供、收入和贷款金额。月供不能超过家庭月收入的三成到五成，否则压力太大。贷款本金越多、利率越高，年限越长。提前还款能缩短时间，但可能影响其他计划。

为什么是这个答案呢？因为月供和收入比例直接决定还款能力。根据央行前年数据，全国房贷月供中位数为5300元，占家庭月收入约40%。假设贷款100万、利率4.2%，30年总利息约93万，每月还4890元。若收入两万，月供占24%符合安全线。提前还款需多存钱，比如每月多还1000元，总利息减少12万，但需多还18个月。利率每降0.5%，总利息减少约8万。不过要考虑收入增长、通货膨胀等因素，不能只看固定数字。比如现在年轻人平均月供占收入45%，比十年前高5个百分点，说明压力在增加。但提前还款的人中，60%是收入超过月供两倍以上的群体，他们更注重资产优化。所以具体年限得看个人情况，不能一概而论。