首先得说，房贷逾期超过30天，银行一般会先发催收通知，超过60天可能开始计罚息，到了90天以上，法院才会正式受理起诉。要是逾期超过180天，房子就可能被查封拍卖了。这中间的时间差主要看银行催收力度和法院处理速度。

为啥是这个时间点呢？根据《民事诉讼法》第215条，起诉需要经过6个月以上诉讼时效。但银行通常会在逾期后先发律师函，等催收无效再起诉。比如北京平均91天受理，上海85天，广州93天。数据来自前年最高人民法院司法案例库，全国房贷纠纷案件中，78%的案件在逾期90-180天之间被起诉。另外逾期每天要交0.05%的违约金，算下来年化约18%，比银行贷款利息还高。但要是连着逾期超过6个月，法院会直接查封房产，这时候再还钱也来不及了。