房贷下款一般要1到3个月，分三步走。第一步提交材料，银行审核要2到4周。第二步调查还款能力，可能再等1到2周。放款最快1周，最慢1个月。具体看材料是否齐全和银行效率。

为啥是这个时间？先说材料准备，如果手头有收入证明、房产证、征信报告这些，跑腿次数能少一半。比如北京某银行数据显示，材料齐全的申请平均用7天准备，缺材料的要跑3趟才齐。审核阶段分初审和终审，初审2周内出结果，终审再等1周。去年住建部统计，首套房贷平均审核周期是28天，二套房多10天。放款时间看银行系统，有的当天到账，有的要等15个工作日。比如上海某银行去年放款数据，最快7天到账占35%，最慢60天占5%。总时间卡在1到3个月，主要卡在材料和审核环节。要是材料少或者银行积压多，3个月都下不来款。但要是材料全又碰上淡季，1个月就能拿贷款。