50万贷款13年月供大概4153块左右，12年月供要4325块每月。时间拉长两年省下月供200多，但总利息多花两万多。比如选13年总还钱约12.8万，12年总还约11.6万。提前还贷的话两种方案都能省利息，但提前得在合同约定时间内操作。

为啥13年月供比12年少呢？因为多还两年利息被分摊到每个月了。用等额本息公式算过：50万×4.9%÷12×[（1+4.9%/12）^156-1]/[(1+4.9%/12)^156-1]÷（1-4.9%/12）=4153元。而12年计算结果是4325元。总利息差主要在两年多还的1.2万利息。不过每月多还200块换两年自由支配资金，得看自己能不能忍。要是现在利率低的话，选长方案更划算，等利率涨了再考虑转贷。提前还款最好选12年方案，因为总利息少1.2万，提前还掉能省更多。