一千万不是小数目，得分散投资不能全砸一个地方。先留200万应急钱，存银行定期或货币基金，利息虽低但保本。剩下的800万分三份：300万买指数基金定投，比如沪深300、中证500，长期年化8%-12%；300万买核心城市房产，比如一线或强二线，租金能覆盖房贷；200万做高风险投资，比如股票、期货或私募股权，预期年化15%-25%。每年再拿10%利润做再投资，比如买黄金对冲通胀。

为啥这样分？先看数据说话。前年沪深300年化收益9.8%，中证50012.3%，货币基金2.1%，核心城市房产增值5%-8%，黄金ETF-3.2%但抗通胀。分散能降低风险，比如大前年股市跌15%时，房产和黄金能对冲损失。应急钱要留够6-12个月生活费，避免急用钱被迫割肉。高风险部分别超过总资金20%，比如200万占20%合适。定投基金选长期业绩前10%的，比如易方达蓝筹、华夏红利。房产选地铁沿线、人口流入城市，比如杭州、成都。这样既保本又增值，长期复利能翻倍。提醒，别听别人推荐具体股票，自己研究行业趋势更重要。