2019年房贷利率是基准利率加上或减掉基点再按月等额本息算总利息的。比如基准利率4.9%首套房减30基点就是4.6%二套房加60基点变成5.5%这样总利息要看贷款金额和年限。具体公式是（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）/（（1+月利率）^还款月数-1）然后乘以月供月数。

为什么这样算呢？根据2019年央行规定，首套房利率在基准4.9%基础上最多降30基点也就是4.6%而二套房最多涨60基点到5.5%但实际执行时银行会根据当地政策和贷款情况调整。比如北京首套房平均利率5.15%二套5.4%而广州首套4.8%二套5.4%这些数据来自住建部2019年11月报告。公式里的月利率是年利率除以12然后总利息就是月供乘以月数。注意有些地方会要求首套房利率不能低于4.8%所以实际可能比公式算的稍高一点。